Анюитетът или обратната ипотека е мощна месечна инжекция на пари за пенсионер или пенсионер. Това не винаги е благоприятно решение. Как работи анюитетът? Какви са плюсовете и минусите на обратната ипотека?
Съдържание:
- Какво представлява анюитетът за апартамент?
- Как да кандидатствам за доживотна рента за апартамент?
- Печеливша ли е финансовата реверсна ипотека?
- Можете ли да се откажете от договора за анюитет?
- Кога трябва да изберете обратна ипотека?
- Какво да направите, за да сключите договор за анюитет?
Обратната ипотека, т.е. анюитет за апартамент, изкушава много възрастни хора. Фирмите за обратна ипотека (анюитети) често рекламират по телевизията и вестниците, насочени към възрастни хора. Често листовки с информация за такава възможност се изпращат директно до пощенските кутии на хора, които биха могли да се интересуват от нея.
Предложението изглежда много примамливо: няколкостотин, а понякога дори над хиляда злоти и повече на месец е значителна сума, която може значително да поправи скромния бюджет на възрастните хора, като им позволява да живеят достойно, въпреки че получават относително ниска пенсия.
Какво представлява анюитетът за апартамент?
По принцип обратната ипотека е фиксиран месечен доход, който възрастният получава до смърт в замяна на прехвърляне на собствеността върху собствеността си.
Това не е нова идея. Обратните ипотечни заеми функционират в много, не само европейски страни от години. Там ги предлагат банки, които ежемесечно плащат на клиента определена сума пари в замяна на вписване в ипотеката в поземления и ипотечния регистър на апартамент или къща.
Недвижимото имущество не само е обезпечение за обратния заем, но и в случай на смърт на собственика става собственост на банката - освен ако неговите наследници не изплатят задълженията на старшия чрез възстановяване на къщата или апартамента (те също могат да оставят помещенията на банката, като в някои случаи получават възстановяване на излишък, произтичащ от разликата между стойността на имота и сумата на предварително платени пари).
Засега в Полша работи малко по-различно. Вярно е, че през 2014 г. беше приет Законът за обратната ипотека, но засега банките не са особено заинтересовани да го включат в своите оферти. Това е по няколко причини.
На първо място, защото подписването на такъв договор с клиента е доста рисковано за банката: не е сигурно колко дълго ще трябва да бъдат изтеглени парите и дали сумата на плащането - поради живота на клиента - няма да надвишава стойността на недвижимия имот, обхванат от обратния заем.
Ето защо тази услуга се предлага у нас предимно от така наречените небанкови субекти, т.е. частни компании, които предлагат на своите клиенти договори за доживотни доходи.
Въпреки това, за разлика от банковите заеми, ипотечните фондове, предлагани от тези компании, не са предмет на никакви банкови разпоредби. Повечето компании основават услугите си на института за доживотен затвор (в съответствие с Гражданския кодекс, чл. 908-916) или на договор за анюитет (Граждански кодекс, чл. 903-907).
Как да кандидатствам за доживотна рента за апартамент?
Договор за анюитет може да бъде сключен както от самотни лица, така и от семейни двойки. Когато един от съпрузите умре, обезщетението ще продължи да се изплаща (струва си обаче да се уверите, че договорът не съдържа клауза, която позволява тази възможност само ако двамата съпрузи са били собственици на помещенията).
Има няколко важни изисквания за физическото или физическото лице, което желае да кандидатства за обратна ипотека. На първо място, достигнете подходящата възраст - повечето компании, предлагащи този тип оферти, изискват то да е на възраст поне 60 години, а дори по-добре 65 години.
Второ, тя трябва да има право на недвижим имот: собственост или кооперативна собственост (в случая на жилища, управлявани от жилищни асоциации).
Това обаче не означава, че той ще получи такава ипотека: много компании приемат само недвижими имоти на определено място и с определен размер, тези, които ще бъдат лесни за печелене по-късно.
Вземат се предвид и апартаменти с ипотека (собствениците на които са взели ипотечен кредит), но такава ситуация винаги се разглежда индивидуално.
Преди да подпише обратния договор за ипотека, компанията оценява имота и оценява неговия правен статут - само на това основание предлага размера на обезщетението, което след подписване на договора ще се отрази на сметката на настоящия собственик. Следователно не си струва да се ръководите от симулации или да използвате калкулаторите, достъпни на уебсайтовете на такива компании: те са само ориентировъчни.
Здравното състояние на потенциалния клиент на ипотечния фонд обаче няма значение.
Печеливша ли е финансовата реверсна ипотека?
Според компаниите, които предлагат подобни услуги - да, а понякога дори много. Размерът на обезщетението, изплащано всеки месец, може да варира от няколкостотин до дори няколко хиляди злоти, а част от дължимата сума може да бъде събрана еднократно (под формата на доста голяма инжекция в брой).
Всичко обаче зависи от стойността на имота (и това от своя страна от неговото местоположение, стандарт и размер), както и от пола и възрастта на лицето, което реши да сключи договора. Обикновено мъжете, които според данните на Централната статистическа служба (GUS) живеят по-кратко от жените, могат да разчитат на по-големи обезщетения.
Чрез анализ на хипотетичните размери на плащанията с помощта на калкулатори, поставени на уебсайтовете на компании, предлагащи жилищни ренти, може да се установи, че обещанията на компаниите, отпускащи такива заеми, често не са покрити в действителност.
Например, собственик на апартамент във Вроцлав с площ от около 80 квадратни метра може да получава около 700 на месец доживотно (ако приемем, че е на 66 години и - според данните на GUS за средната възраст в Полша, той ще живее до 84 години). Чрез сравняване на тази сума с действителната стойност на апартамента, може да се изчисли, че това е сума, не по-голяма от 40%. тази, която би получил старши, продавайки апартамента си на свободния пазар.
Струва си обаче да се добави, че много компании също плащат месечни такси, цената на наемите се увеличава и градските данъци, а също така плащат за имуществена застраховка.
Важното е, че не е нужно да плащате данък на данъчната служба върху месечните обезщетения (ако имотът е придобит най-малко пет години преди сключването на договора за анюитет).
Отговорността на изпълнителя е да поддържа имота в добро състояние.
Можете ли да се откажете от договора за анюитет?
Зависи от компанията, с която е подписан договорът. По време на сключването му настоящият собственик на имота прехвърля собствеността на компанията в замяна на определена сума пари, получавана всеки месец.
Някои компании в договора съдържат клауза, че не е възможно да се оттеглят от такъв договор, докато други позволяват прекратяването му по желание на клиента, но си струва да се помни, че има определени последици: в случай на прекратяване на договора клиентът трябва да върне всички получени до момента плащания и други разходи, направени от компанията (например застраховка на имущество, наем и т.н.), както и лихви върху изплатени пари.
Кога трябва да изберете обратна ипотека?
Много хора се чудят дали анюитетът е благоприятно решение. За съжаление няма точен отговор на този въпрос. Всичко зависи от индивидуалната ситуация.
Подписването на такъв договор може да е изгодно, ако апартаментът е пословична топка - поддръжката му струва пари и няма кой да го остави в завещание. Ето защо подобни оферти най-често се използват от хора, които нямат роднини, на които биха могли да оставят собствеността си, а в същото време скромното пенсиониране не им позволява да живеят достойно.
Преди да сключите договор за анюитет, струва си внимателно да проверите мненията за компанията и да се консултирате със самия договор с адвокат, за да сте сигурни, че той не съдържа никакви правни цикли, позволяващи на компанията да поеме апартамента.
Какво да направите, за да сключите договор за анюитет?
Старши хора, решили да подпишат обратен договор за ипотека, трябва да се свържат с телефонната линия за помощ на избрания от тях фонд или да попълнят подходящо заявление на уебсайта си. След няколко дни той ще получи първоначална оферта и ще може да си уговори среща със съветник.
След това в помещенията ще се появи оценител за оценка на имота и съветникът ще представи окончателното предложение за размера на месечната вноска.
Струва си обаче да си отделите малко време за подписване на договора с нотариус и си струва да отидете със собствения си адвокат, за да се срещнете със съветник, който ще анализира договора.
Необходимо е също така да се гарантира, че в случай на фалит на дружеството, апартаментът ще бъде върнат на първоначалния му собственик (за да са необходими подходящи вписвания в поземления и ипотечния регистър) или дали ще бъде поет от съдия-изпълнител като обезпечение на активите на ипотечния фонд.
Препоръчителна статия:
Наследствена пенсия - каква е тя и кой може да я получи?Препоръчителна статия:
Омъжена пенсия: кой има право и как да я получи?Препоръчителна статия:
Пенсия за болест: на кого се дължи и колко?
